數(shù)字經濟正在將互聯(lián)網技術、方法論、商業(yè)模式與各傳統(tǒng)行業(yè)進行有效融合(包括人工智能技術的融合)。數(shù)字經濟的發(fā)展,能夠有效激活經濟發(fā)展?jié)撃?,提高經濟發(fā)展效率,帶動經濟發(fā)展速度。數(shù)字經濟的蓬勃發(fā)展,也為我國保險業(yè)改革發(fā)展提供了新的契機。
數(shù)字保險生態(tài)
在數(shù)字經濟強勁驅動下,原本就以客戶數(shù)據(jù)為最寶貴資產的保險業(yè)(尤其是壽險)很快融入了數(shù)字經濟基因,迅速向數(shù)字化轉型,給保險市場提供更快、更便捷和更低成本服務的新興模式,與時俱進正發(fā)展成為數(shù)字保險生態(tài)。數(shù)字保險在重塑保險業(yè),為保險業(yè)打開更加廣闊的發(fā)展空間。
創(chuàng)新商業(yè)經營模式
數(shù)字保險通過數(shù)據(jù)的積累、分析和應用,正在創(chuàng)新商業(yè)經營模式,使保險企業(yè)成為數(shù)字化保險商。數(shù)字技術的應用,提升了保險企業(yè)的風險識別、定價、管理等能力,使原來不可保的風險變?yōu)榭杀oL險,使傳統(tǒng)的事后經濟補償?shù)谋U闲问阶優(yōu)閺娀虑邦A防風險及防災減損方式,擴大了保險覆蓋風險的范圍,增強了保險管理風險的功能作用。同時,數(shù)字技術助力險企降低運營成本,提升諸多險種潛在效益;整合、優(yōu)化了產品和單證設計、業(yè)務流程、銷售、理賠及服務等環(huán)節(jié),變復雜為簡捷高效;使傳統(tǒng)的保單銷售模式演化成為基于建議和指導的新型模式;提高了保險產品和服務的推出速度;根據(jù)產品類型、地域和客戶細分,因地制宜、主動創(chuàng)新、提供前所未有的服務便利;為消費者提供替代平臺,使部分保險過程實現(xiàn)自動化和自主化;讓客戶在線上集群并在群內互相提供保險體驗等等。經營模式的創(chuàng)新,提高了運營效率,在極大促進業(yè)務發(fā)展與提升險企市場競爭力。
搭建數(shù)字化保險平臺生態(tài)圈
互聯(lián)網企業(yè)進入保險領域的一大優(yōu)勢,是其搭建的數(shù)字化保險平臺生態(tài)圈。這種保險平臺生態(tài)圈以數(shù)字化核心模塊為基石,數(shù)字化支撐模塊為引擎,數(shù)字化營銷模塊為利器,具有強大的中后臺分析支持能力和很高的核心柔性程度,使前臺的營銷能力極為強勁,能夠高頻接觸、海量獲客。
重塑保險企業(yè)的IT架構
數(shù)字保險聚焦保險信息化基礎設施領域,運用以云計算和大數(shù)據(jù)為代表的信息創(chuàng)新技術,提供基礎架構的產品和解決方案,對傳統(tǒng)保險企業(yè)生產系統(tǒng)的IT進行創(chuàng)新,重塑保險企業(yè)的IT架構,加速傳統(tǒng)保險業(yè)數(shù)字化轉型,滿足數(shù)字技術帶來的變革要求。
便利獲取客戶資源
社交網絡平臺釋放出社交連接性的巨大潛力,很多人在社交媒體上發(fā)布生活的點點滴滴,保險企業(yè)可以通過社交網絡搜索到相關信息(諸如社交媒體上的活動、購買交易、在線行為、家庭財務細節(jié)和人口統(tǒng)計等信息),發(fā)現(xiàn)觸點并主動與潛在客戶聯(lián)系,建立不同客戶群體的“智能存儲庫”,對客戶信息和互動進行數(shù)字化管理。
提升產品保障效果
數(shù)字保險推動了產品創(chuàng)新,使產品更能滿足需求,提升了產品保障效果。通過大數(shù)據(jù)分析建模,能夠對客戶行為、痛處、動機和愿望進行定量和定性的洞察分析,從而細化最能反映客戶當前生活階段和風險偏好的需求,改進或量身定制契合需求的特色產品;通過在特定時刻服務客戶的觸點,完成產品的個性化,運用云技術的實時數(shù)據(jù)收集能力,能夠極大豐富產品種類,針對覆蓋范圍更廣泛且不斷擴大,根據(jù)具體需求變化去拓展產品;通過數(shù)字化技術應用,可以助力突破行業(yè)邊界,創(chuàng)新產品及服務模式,更加有效對接其他保障體系。
整合不同渠道
憑借數(shù)字化媒介打造全渠道服務模式,整合不同的渠道使之互聯(lián)提高一致性和有效性,為客戶提供線上和線下全面的無縫式體驗,使渠道成為更廣泛、更高頻接觸客戶的服務途徑。例如,遠程服務可視化和線上渠道整合共享,提供了多渠道一致的極致體驗(以更具說服力的方式吸引客戶),使客戶經常了解保險信息,提升了客戶黏性。
實現(xiàn)精準營銷
通過大數(shù)據(jù)技術對大量客戶信息的洞察分析,進行匹配計算,將結果數(shù)據(jù)轉化為改進銷售技巧的切入點,能夠降低瞄不準的投放浪費。數(shù)字保險還將人工智能和保險商業(yè)平臺進行整合,實現(xiàn)智能營銷,使營銷進入人工智能時代。在人工智能的推動下營銷變得更有溫度,更能搶占客戶注意力。
提升承保、理賠、客服效能
使用數(shù)字化投保平臺開展新業(yè)務,在投保方式、承保時效及客戶體驗等方面大大優(yōu)越于傳統(tǒng)繁瑣的文書工作模式,使客戶簽約流程更快捷。能夠實現(xiàn)客戶及投保信息快速錄入、自動核保、自動付款、客戶電子簽名(拍照)、電子保單簽發(fā)、電子回執(zhí)簽收、微信回訪等一系列線上功能,可支持隨時隨地投保。隨著技術發(fā)展,將人工智能的臉部識別核心技術綜合在手機APP中,能夠加速確認投保人的身份認定,并能自動搜集被保險人的各項活動資料,作為計算合理保費的數(shù)據(jù)基礎。數(shù)字化新技術不斷提升投保及核保過程的時效水平,提升風控水平以及客戶體驗。
實現(xiàn)實時風險管控
數(shù)字技術強大的識別和挖掘分析能力,能對保險交易后產生的綜合數(shù)據(jù)進行處理分析,準確捕捉趨勢及潛在賠償風險(特別是騙保跡象)。運用人工智能實時采集、分析實時數(shù)據(jù)集群,能夠掌握客戶行為習慣,更精準了解客戶的一些風險情況,實時作出判斷,為客戶在遇到緊急事故時提供指導,實現(xiàn)實時風險管控。
數(shù)字保險發(fā)展趨勢
數(shù)字經濟已經成為發(fā)展最快、創(chuàng)新最活躍、輻射最廣的經濟活動,新產品的迭代速度以月、天來計算。2018年,數(shù)字經濟在持續(xù)改變企業(yè)運營模式的同時,將重塑我國的經濟面貌,對于保險業(yè)的推動作用不可小覷。
提高保險服務實體經濟效率
在我國經濟實現(xiàn)轉型升級、創(chuàng)新驅動的宏觀形勢下,作為保險行業(yè)的新興形態(tài)和創(chuàng)新先鋒,數(shù)字保險將堅持服務實體經濟的方向。數(shù)字保險將積極發(fā)展新技術條件下適合實體經濟所需的險種,為各類型企業(yè)提供風險保障,進一步支持實體經濟提高抵御風險的能力。數(shù)字保險在推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面大有可為,將更好地保障和助力實體經濟發(fā)展,不斷提高服務實體經濟的效率。
加速保險企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進程
在數(shù)字保險發(fā)展中,信息和如何使用信息是成功的關鍵,消費者參與及其規(guī)模的不斷擴大是發(fā)展的基礎,生態(tài)系統(tǒng)與核心產品是能量要素。傳統(tǒng)保險企業(yè)必須掌握數(shù)字保險的特征并將其融入業(yè)務經營和企業(yè)競爭力的核心,加速企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進程,跟上數(shù)字經濟時代步伐實現(xiàn)全方位轉型。尤其要善于應用大數(shù)據(jù),注重以數(shù)據(jù)處理的便利和精益為目標,將營銷、產品管理、核保、理賠、銷售、財務管理、風險管理等主要的業(yè)務內容轉向專業(yè)的數(shù)據(jù)化處理,建立商業(yè)智能戰(zhàn)略框架,把握住贏取未來的先機。
新技術帶來新的保險
新技術會帶來新的保險,是保險企業(yè)區(qū)別于其他企業(yè)的一大特點。未來幾年中,很多傳統(tǒng)險種隨著需求變化可能要更新或替換(一些傳統(tǒng)險種或將消失),在新技術的推動下許多新的險種又會產生(不少險企目前正在不斷試驗新的保險產品)。保險企業(yè)需要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的最新應用并吸納反映重大數(shù)字創(chuàng)新的成果,通過數(shù)字技術將數(shù)據(jù)的價值最大化發(fā)揮,形成不斷推出新險種的創(chuàng)新能力,為業(yè)務發(fā)展開創(chuàng)一片新的天地。
以客戶需求、偏好驅動產品和服務
隨著互聯(lián)網基礎設施的變化和數(shù)字技術的快速革新,在極度數(shù)字個人化、個性化的今天,險企將變成基于客戶行為、使用模式、定價偏好來創(chuàng)建定制產品和服務的“工廠”。個性化產品的定價可以根據(jù)客戶的要求隨時進行調整(如減少損失的要求);可以根據(jù)客戶不斷增加的需求和愿望進行產品定制;可以根據(jù)客戶的購買行為精確定位接觸點并實時回應做好服務。
為客戶創(chuàng)造最好的體驗跟生態(tài)
未來的數(shù)字保險越來越懂客戶,將通過人工智能的智慧助手來提供直達服務,使服務精準直達到客戶,為客戶創(chuàng)造最好的體驗跟生態(tài)。數(shù)字保險將聚合更多的創(chuàng)新和服務,打造開放的保險智慧平臺,未來的保險智慧平臺是服務找人,主動為客戶提供最佳體驗、高品質的數(shù)字保險服務,以滿足客戶全場景、多元化的保險需求,構建開放共贏的保險服務生態(tài)。
做好新的風險管控
安全是數(shù)字保險發(fā)展的生命線,也是維護金融發(fā)展的底線。數(shù)字保險的發(fā)展,可能帶來發(fā)展不平衡、某些領域發(fā)展過熱、潛在的具有更強隱蔽性和傳染性的風險累積(網絡、技術、業(yè)務風險疊加 )、對消費者權益保護不足(例如數(shù)據(jù)安全和客戶隱私)等一些新的風險和問題。需要把數(shù)字保險納入宏觀審慎性保險監(jiān)管框架,加強政策研究,完善相應的法律和管理條例,利用數(shù)字技術提高保險監(jiān)管能力,在創(chuàng)新與風險之間取得平衡,做好新的風險管控,保護好消費者利益,維護好公平有序競爭環(huán)境。
保險業(yè)要緊緊抓住并充分利用好數(shù)字機遇,以積極的狀態(tài)應對數(shù)字挑戰(zhàn),不斷創(chuàng)新、改變自我、促進服務能力的提升,全力推進繁榮和充滿活力的數(shù)字保險,讓數(shù)字保險惠及整個社會和廣大民眾。
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